Страховщик не вправе задерживать выплату страхового возмещения при наличии у него сомнений в выводах компетентного органа и истребовании заключений у других компетентных органов

Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с закрытого акционерного страхового общества «П» в пользу иностранного торгового унитарного предприятия «Б» взыскано 1792393501 руб. страхового возмещения, 401396755 руб. пени и 274929284 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами.

К таким выводам суд пришел, исходя из следующего.

Между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) на основании заявления истца от 13 марта 2014 г. на условиях утвержденных ответчиком Правил добровольного страхования финансовых рисков N 3 (далее — Правила N 3) путем оформления страхового полиса серии ПЕ N 0108962 от 13.03.2014 заключен договор добровольного страхования имущественных интересов истца, связанных с возникновением убытков истца от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентом — ООО «Т» (третьим лицом) сроком действия с 15.03.2014 по 14.03.2014.

В соответствии с подпунктами 1.4.1, 1.4.2.1 п. 1 Правил N 3, а также исходя из заявления истца от 13 марта 2014 г. и страхового полиса к страховым случаям относится получение истцом убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом истца (ООО «Т») обязательств по договору поставки N Са 09-13-4270 от 05.06.2013 в отношении осуществления платежей по данному договору в определенные им сроки.

Страховая стоимость и страховая сумма (лимит ответственности) составляют 3850000000 руб.

Страховой взнос, предусмотренный договором страхования, уплачен истцом в полном объеме.

На основании договора поставки истец поставил в адрес третьего лица товар, в т. ч. по следующим товарно-транспортным накладным:

  • N 0174249 от 15 января 2014 г. на сумму 2574802200 бел. руб.;
  • N 0174250 от 15 января 2014 г. на сумму 2278320000 бел. руб.;
  • N 0173629 от 30 января 2014 г. на сумму 4894572000 бел. руб.;
  • N 0173630 от 31 января 2014 г. на сумму 1412215200 бел. руб.;
  • N 0173631 от 31 января 2014 г. на сумму 494016000 бел. руб.;
  • N 0179675 от 31 января 2014 г. на сумму 414120000 бел. руб.

Общая сумма поставленного товара по указанным накладным составила 12068045000 бел. руб.

В соответствии с договором поставки в редакции дополнительного соглашения от 24 декабря 2013 г. третье лицо должно было оплатить полученный товар в сроки, отдельно согласованные сторонами, но не позднее 90 банковских дней с момента его получения.

Таким образом, поставленный товар должен был быть оплачен в следующие сроки:

  • по товарно-транспортным накладным N 0174249, N 0174250 от 15 января 2014 г. — не позднее 23 мая 2014 г.;
  • по товарно-транспортной накладной N 0173629 от 30 января 2014 г. — не позднее 10 июня 2014 г.;
  • по товарно-транспортным накладным N 0173630, N 0173631, N 0179675 от 31 января 2014 г. — не позднее 11 июня 2014 г.

Третье лицо полностью и своевременно не оплатило поставленный товар, в связи с чем истец приостановил последующие поставки в его адрес, уведомив ответчика письмом N 887 от 13 июня 2014 г. о нарушении ООО «Т» сроков оплаты товара, поставленного согласно указанным накладным, о приостановлении поставок и подготовке документов для обращения в суд о взыскании задолженности.

На основании поданного истцом заявления экономический суд Гродненской области вынес определение о судебном приказе от 25.07.2014 о взыскании с ООО «Т» в пользу истца суммы основного долга по оплате поставленного товара в сумме 9112045400 руб.

По заявлению истца постановлением исполнителя отдела принудительного исполнения управления принудительного исполнения главного управления юстиции Гродненского облисполкома от 13.10.2014 было возбуждено исполнительное производство.

В ходе исполнительного производства задолженность была частично погашена посредством передачи истцу арестованного имущества, принадлежащего ООО «Т», на сумму 646418549 руб. Постановлением судебного исполнителя от 25.03.2015 исполнительный документ был возвращен истцу в связи с принятием общим собранием участников ООО «Т» решения о ликвидации общества, исполнительное производство было окончено.

Непогашенная задолженность ООО «Т» перед истцом по оплате товара, поставленного по указанным выше накладным, составила 8400287272 руб.

Письмом N 1490 от 29 декабря 2014 г. истец заявил ответчику о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по договору страхования, которое согласно уведомлению о получении почтового отправления получено ответчиком 5 января 2015 г.

Также истец по факту неисполнения третьим лицом договорных обязательств обращался с заявлением в органы внутренних дел. По данному заявлению истца отделом внутренних дел администрации N-ского района г. Гродно проведена проверка в отношении должностных лиц ООО «Т», по результатам которой 19 января 2015 г. дан ответ о том, что взаимоотношения между истцом и третьим лицом носят хозяйственно-правовой характер, каких-либо нарушений действующего законодательства в действиях должностных лиц ООО «Т» не установлено. Копия данного ответа 23 января 2015 г. была передана ответчику.

Несмотря на это, ответчик никакого решения по заявлению истца о наступлении страхового случая не принял, а 30 января 2015 г. направил в ДФР КГК Республики Беларусь заявление о проведении проверки в отношении должностных лиц ООО «Т».

В связи с этим истец 4 марта 2015 г. направил в адрес ответчика претензию N 239 с требованием составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение, на что ответчик ответил отказом, сославшись на проведение управлением ДФР КГК по Гродненской области проверки по вопросам возможных нарушений законодательства ООО «Т».

Истец 19 марта 2015 г. направил в адрес ответчика повторную претензию N 30 с требованием составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы — 3850000000 бел. руб., а также пеню и проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения.

На указанную претензию ответчик также ответил отказом.

Определением экономического суда Гродненской области от 08.05.2015 в отношении ООО «Т» возбуждено дело о банкротстве, открыто конкурсное производство.

Согласно ст. 290 Гражданского кодекса Республики Беларусь обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

По договору страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

В соответствии с п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса Республики Беларусь страховой суммой (лимитом ответственности) является установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законом, актом Президента Республики Беларусь, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В силу ст. 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.

К правоотношениям сторон применимы утвержденные ответчиком Правила N 3.

В настоящее время ответчик признал наступление страхового случая и 3 июня 2015 г. выплатил истцу страховое возмещение в размере 2057606499 руб.

При расчете суммы страхового возмещения ответчик сослался на подпункт 1.8.3.3 п. 1 и подпункт 3.3.3 п. 3 Правил N 3, указав на то, что в данном случае страховая сумма установлена в определенном проценте от полной суммы возможных убытков страхователя, которые на момент заключения договора страхования составляли 15727289013 руб., в связи с чем сумма страхового возмещения рассчитана в таком же процентном отношении к сумме подлежащих возмещению убытков, которые составили 8405255306 руб.

Вместе с тем, исходя из ст. 839 Гражданского кодекса Республики Беларусь, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости только в случаях, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма (лимит ответственности) установлена ниже страховой стоимости.

Для предпринимательского риска страховой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (подпункт 2 п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

Как усматривается из заявления о страховании от 13 марта 2014 г., на основании которого заключался договор страхования, размер страховой суммы равняется страховой стоимости и составляет 3850000000 руб., в страховом полисе графа «страховая стоимость» не заполнена, т. е. размер возможных убытков истца равняется этой сумме, а не сумме 15727289013 руб., как указывает ответчик в своих дополнениях к отзыву.

Ни в страховом полисе, ни в заявлении на заключение договора страхования не установлено, что применяется именно пропорциональная система исчисления страхового возмещения.

В соответствии с п. 3.3.2.4 Правил N 3 при нарушении контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем в отношении осуществления платежей по договору в определенные договором сроки, убытками страхователя считается сумма не поступивших в установленные сроки платежей.

Согласно подпункту 3.3.1 п. 3 Правил N 3 страховое возмещение определяется в размере суммы убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не больше страховой суммы, установленной договором страхования.

Таким образом, между сторонами имели место отношения по договору неполного имущественного страхования по системе первого риска (ст. 839 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

При таких обстоятельствах в связи с наступлением страхового случая выплате подлежит страховое возмещение в размере суммы убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования, то есть в сумме 3850000000 руб.

Также не принимаются во внимание доводы ответчика о соблюдении им сроков выплаты страхового возмещения.

Так, согласно п. в) ч. 1 подпункта 3.2 п. 3 Правил N 3 в случае признания заявленного случая страховым по результатам изучения представленных страхователем документов и проведенных проверок страховщик в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов составляет акт о страховом случае.

В силу подпункта 3.4 п. 3 Правил N 3 страховое возмещение выплачивается страховщиком в течение 10 рабочих дней после составления акта о страховом случае.

Не оспаривая наличие у ответчика предусмотренного последним абзацем подпункта 31.4 Правил N 3 права на обращение в компетентные органы, следует отметить, что копия ответа от 19 января 2015 г. о результатах проведенной отделом внутренних дел администрации N-ского района г. Гродно проверки в отношении должностных лиц ООО «Т» получена ответчиком 23 января 2015 г. При таких обстоятельствах обращение ответчика в иные правоохранительные органы никакими объективными данными не вызвано и представляется излишним, в связи с чем очевидно злоупотребление ответчиком правом на обращение в государственные органы с целью затягивания сроков выплаты страхового возмещения.

Таким образом, ответчик обязан был составить акт о страховом случае в срок не позднее 6 февраля 2015 г. (23.01.2015 + 10 рабочих дней) и произвести выплату страхового возмещения не позднее 20 февраля 2015 г. (06.02.2015 + 10 рабочих дней).

В соответствии с п. 1 ст. 311 Гражданского кодекса Республики Беларусь должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) — определенную законодательством или договором денежную сумму, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно подпункту 3.5 п. 3 Правил N 3 за несвоевременную выплату страхового возмещения страховщиком выплачивается пеня в размере 0,1% от подлежащей выплате суммы за каждый день просрочки.

Кроме того, на основании п. 1 ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые по ставке рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь на день частичной оплаты (вынесения решения судом).

Поскольку 21 и 22 февраля 2015 г. являлись нерабочими днями, первым днем просрочки необходимо считать 23 февраля 2015 г.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию пеня в размере 401396755 руб. исходя из следующего расчета:

3850000000 x 101 x 0,1% + 1792393501 x 7 x 0,1% = 401396755 руб.,

где: 3850000000 руб. — задолженность по выплате страхового возмещения в период с 23.02.2015 по 03.06.2015;

101 день — количество дней просрочки с 23.02.2015 по 03.06.2015;

1792393501 руб. — задолженность по выплате страхового возмещения в период с 04.06.2015 по 10.06.2015;

7 дней — количество дней просрочки с 04.06.2015 по 10.06.2015;

0,1% — размер пени по договору.

С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 274929284 руб. исходя из следующего расчета:

2057606499 x 101 x 25% / 365 + 1792393501 x 108 x 25% / 365 = 274929284 руб.,

где: 2057606499 руб. — задолженность по выплате страхового возмещения, погашенная 03.06.2015;

101 день — количество дней просрочки с 23.02.2015 по 03.06.2015;

1792393501 руб. — задолженность по выплате страхового возмещения, не погашенная на момент вынесения решения;

108 дней — количество дней просрочки с 23.02.2015 по 10.06.2015;

25% — ставка рефинансирования;

365 дней — фактическое количество дней в 2015 году.