Статья посвящена выявлению и анализу проблемных вопросов института банковской тайны. Установлено, что законодательство Республики Беларусь, регламентирующее банковскую тайну, нуждается в совершенствовании, поскольку не в полной мере отвечает сложившейся банковской практике и современным потребностям общества.
Введение
Для каждого вкладчика, владельца банковского счета важны не только условия размещения временно свободных денежных средств и гарантии их сохранности, но и обеспечение соблюдения банковской тайны. В связи с этим обязанность банка хранить банковскую тайну включается в содержание договоров банковского вклада (депозита) и договора банковского счета.
Неукоснительное соблюдение банковской тайны способствует укреплению доверия участников банковских правоотношений и позволяет банкам направлять привлеченные денежные средства в экономический оборот в соответствии с потребностями общества.
Цель настоящей статьи – определить перспективы совершенствования законодательства Республики Беларусь о банковской тайне. Автор предлагает уточнить понятие банковской тайны, конкретизировать круг лиц, которым может быть предоставлена банковская тайна, а также основания ее предоставления.
Основная часть
В законодательстве Республики Беларусь банковская тайна впервые регламентирована в 1990 г. [1]. В настоящее время ее понятие и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, закрепляет Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – БК) [2].
Согласно части первой ст. 121 БК составляют банковскую тайну и не подлежат разглашению сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии в банке счета, его владельце, номере и других реквизитах, размере средств, а равно сведения о сделках, операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке.
Р.Р.Томкович предлагал расширить определение банковской тайны, включив в него все сделки клиентов, о которых стало известно банку [3]. Соглашаясь с данной позицией, считаем, что любая информация, о которой стало известно банку, должна относиться к банковской тайне. Одновременно предлагаем уточнить, что к понятию банковской тайны следует относить лишь индивидуально-определенные сведения о клиентах и их сделках [4].
В Республике Беларусь в определение банковской тайны не входят сведения об отсутствии счета в банке. Данный вопрос не решен в законодательстве Российской Федерации [5, 6], а также в модельном законе “О банковской тайне” [7]. Однако именно в Республике Беларусь на практике это составляет некоторую проблему.
В нашей стране относительно невелико общее количество действующих банков. Воспользовавшись этим, лицо, направив запросы во все банки Республики Беларусь и получив от ряда банков сведения об отсутствии в них счета, сможет сделать выводы о наличии счета в оставшихся банках.
По нашему мнению, в ст. 121 БК необходимо закрепить, что сведения об отсутствии счета в банке составляют банковскую тайну.
Анализ определения банковской тайны позволяет считать обоснованным мнение ряда авторов о целесообразности расширения в нем понятия “клиент банка”, под которым следует понимать любое лицо, обратившееся в банк для совершения банковских операций, вне зависимости от возникновения договорных отношений с банком [8].
На наш взгляд, в последнее время в правовом регулировании банковской тайны наметилась негативная тенденция. Так, в различных законодательных актах закрепляются полномочия лиц на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и порядок их получения, не всегда совпадающий с указанным в ст. 121 БК.
Так, в соответствии со ст. 121 БК сведения, составляющие банковскую тайну, банк представляет на основании письменного запроса, подписанного руководителем государственного органа либо уполномоченным должностным лицом, скрепленного гербовой печатью и содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, предоставляющих право на получение такой информации.
Иной подход предусматривает ч. 2 п. 16 Декрета Президента Республики Беларусь от 28 декабря 2014 г. N 6 “О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков” [9]. В данной норме определенным лицам предоставляется право на основании письменного запроса получить сведения, составляющие банковскую тайну.
Налицо правовая коллизия со ст. 121 БК, поскольку ч. 2 п. 16 названного Декрета содержит упрощенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну. Не требуется санкция прокурора или его заместителя, а также гербовая печать на запросе.
Примером упрощенного порядка предоставления банками сведений, составляющих банковскую тайну, могут служить и нормы подп. 13.10 п. 13 и п. 15 Положения об учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и о порядке предоставления жилых помещений государственного жилищного фонда, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 16 декабря 2013 г. N 563 [10].
Согласно этим нормам банк обязан по запросу местного исполнительного и распорядительного органа (организации), принимающего гражданина и членов его семьи на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, предоставить сведения о получении гражданином и членами его семьи льготного кредита, одноразовой субсидии на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.
В отличие от требований ст. 121 БК приведенные нормы позволяют не только государственным органам, но и иным организациям получать сведения, составляющие банковскую тайну. При этом отсутствует указание, что запрос должен быть письменным и скрепляться гербовой печатью.
Организации, имеющие право получать рассматриваемую информацию у банка, ссылаются на Положение о государственной регистрации субъектов хозяйствования, утвержденное Декретом Президента Республики Беларусь от 16 января 2009 г. N 1 [11], согласно которому могут, но не обязаны иметь собственную печать (не гербовую).
На практике это приводит к тому, что письменные запросы не скрепляются гербовой печатью, но скрепляются печатью организации (при ее наличии).
Согласно части третьей ст. 10 Закона Республики Беларусь от 10 января 2000 года N 361-З “О нормативных правовых актах Республики Беларусь” (далее – Закон о нормативных правовых актах) [12] при расхождении декрета или указа с законом закон имеет верховенство лишь тогда, когда именно закон предоставил полномочия на их издание.
Фактические обстоятельства издания приведенных в примерах Декрета и Указа Президента Республики Беларусь свидетельствуют, что их положения имеют верховенство над положениями ст. 121 БК.
Часть первая ст. 71 Закона о нормативных правовых актах устанавливает, что в случае коллизии между нормативными правовыми актами субъекты правоотношений обязаны руководствоваться нормой акта, обладающего более высокой юридической силой.
Сведения, составляющие банковскую тайну, в обоих рассмотренных случаях банк предоставляет в упрощенном порядке, предусмотренном нормативными правовыми актами Главы государства, а не в порядке, определенном ст. 121 БК.
На основании изложенного полагаем, что в ст. 121 БК целесообразно внести поправки, позволяющие банку предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, на основании письменного запроса, подписанного уполномоченным лицом, скрепленного печатью организации и содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, предоставляющих данному лицу право на получение такой информации. При этом предлагаем закрепить необходимость предоставления в банк оригинала письменного запроса.
Еще одна проблема правового регулирования института банковской тайны – неоднозначность формулировок законодательных актов, регламентирующих полномочия некоторых лиц, включая государственные органы, на получение необходимых им сведений.
Так, изучение данного вопроса в законодательстве Российской Федерации позволило Т.А.Андроновой сделать вывод о стремлении государственных органов Российской Федерации получать доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну. При этом определяющую роль играют положения законодательных актов, предоставляющие данным органам право получать любую необходимую информацию от организаций независимо от формы собственности [13].
Аналогичное явление наблюдается и в Республике Беларусь. Стремление некоторых лиц, включая государственные органы, к получению любой информации, необходимой для выполнения возложенных на них функций, приводит к закреплению подобных подходов в законодательных актах, регламентирующих их статус и полномочия.
При общих формулировках вопрос о правомерности включения в объем предназначенной для вышеупомянутых лиц информации сведений, составляющих банковскую тайну, является дискуссионным.
По нашему мнению, такие законодательные акты не должны рассматриваться в качестве основания для предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.
В качестве примера общих формулировок приведем нормы Закона Республики Беларусь от 30 декабря 2011 года N 334-З “Об адвокатуре и адвокатской деятельности в Республике Беларусь” (далее – Закон об адвокатуре). Согласно его абзацу четвертому п. 2 ст. 17 адвокат имеет право запрашивать необходимые справки, характеристики и иные документы у государственных органов и иных организаций. Данные лица обязаны в установленном порядке выдать эти документы или их копии [14].
Отметим, что согласно ст. 10 Закона о нормативных правовых актах кодексы имеют большую юридическую силу по сравнению с другими законами. В приведенном примере отсутствует коллизия норм ст. 121 БК и ст. 17 Закона об адвокатуре, поскольку нет противоречия их положений.
Так, ст. 121 БК не предусматривает возможность предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, адвокатам. Однако в части седьмой есть отсылочная норма о том, что сведения, составляющие банковскую тайну физических или юридических лиц, банк представляет лицам, не указанным в ст. 121 БК, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь.
Следовательно, теперь решение вопроса о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, адвокатам сводится к трактовке банками Закона об адвокатуре.
Как видно из закрепленной ст. 17 Закона об адвокатуре формулировки, информация, которую вправе запросить адвокат, не ограничивается. По нашему мнению, приведенная норма не содержит правовых оснований для предоставления адвокату сведений, составляющих банковскую или иную охраняемую тайну, хотя из-за неопределенности такие случаи имеют место.
В целях их исключения предлагаем уточнить ст. 121 БК. В частности, предусмотреть, что основанием для получения сведений, составляющих банковскую тайну, являются нормы законодательных актов Республики Беларусь, в которых прямо поименованы эти сведения либо прямо предусмотрено предоставление данному лицу такого права.
Перечень лиц, которые имеют право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, не является закрытым исходя из смысла части седьмой ст. 121 БК. К тому же данное право предоставляется не только БК, но и иными законодательными актами Республики Беларусь.
Ряд исследователей считают, что исчерпывающий перечень лиц и их полномочий на получение сведений, составляющих банковскую тайну, должен содержать единый акт. Так, И.А.Бова и Т.А.Андронова отмечают, что в Российской Федерации необходимо принятие специального федерального закона [8, 13].
Авторы утверждают, что иные, не указанные в федеральном законе лица могут получать сведения, составляющие банковскую тайну, на основании судебного акта.
Отсутствие исчерпывающего перечня лиц, имеющих право на получение от банков сведений, составляющих банковскую тайну, по мнению Т.А.Андроновой, ослабляет институт банковской тайны, нарушает права клиентов банка на ее сохранность, делает уязвимой позицию кредитных организаций [13].
Белорусский автор С.В.Мощук отмечает, что бланкетный способ изложения нормы, когда законодатель отсылает к нормам иных нормативных правовых актов в отношении банковской тайны, неприемлем, а ст. 121 БК в этой части требует корректировки [15].
Очевидно, указанный подход следует поддержать, поскольку он обеспечивает наглядность и ясность имеющегося в стране порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.
Н.Л.Бондаренко полагает, что в силу ст. 23 Конституции Республики Беларусь любые ограничения прав должны вводиться только на основании закона [16].
Соглашаясь с данным мнением, отметим, что полностью избежать регулирования банковской тайны в иных законодательных актах (декретах, указах) вряд ли удастся по причине необходимости оперативного регулирования общественных отношений.
Отдельные белорусские авторы отмечали необходимость внести дополнения в Закон Республики Беларусь от 15 июля 2015 года N 305-З “О борьбе с коррупцией” [17]. Речь идет об изменениях в части предоставления права сотрудникам специальных подразделений по борьбе с коррупцией беспрепятственно получать из государственных органов и иных организаций сведения и документы, содержащие банковскую тайну.
Мы полагаем, что с данным утверждением можно согласиться по сути, но не по форме реализации. Так, ст. 121 БК целесообразно дополнить возможностью предоставления рассматриваемых сведений в отношении физических лиц специальным подразделениям по борьбе с коррупцией, организованной преступностью и экономическими преступлениями (с санкции прокурора или его заместителя), а также органам государственной безопасности Республики Беларусь.
В целях создания наиболее удобных и комфортных для клиента условий Р.Р.Томкович предложил закрепить право банка предоставлять информацию третьим лицам по просьбе клиента, а также в случаях, установленных договором, заключенным между банком и клиентом [3].
В данном предложении речь идет о праве, а не об обязанности банка, поэтому оно представляется правильным. Банки и их клиенты смогут на договорной основе определить способы взаимодействия и сбалансировать свои интересы.
Так, с развитием цифровых банковских технологий условия о возможности передачи персональных данных и сведений, составляющих банковскую тайну, третьим лицам стали включаться в договоры об оказании услуг дистанционного банковского обслуживания.
Вместе с тем дискуссионным остается вопрос о целесообразности введения в БК нормы об обязательном уведомлении банком клиента о предоставлении сведений, составляющих его банковскую тайну.
Аргументируя подобное предложение, Т.А.Андронова отмечает, что это позволит клиентам более полно реализовывать свои конституционные права и свободы [13].
При всех положительных аспектах полагаем, что введение данной обязанности для банков недостаточно обосновано.
Н.Л.Бондаренко справедливо обращает внимание, что основа функционирования всех социальных институтов – доверие. Дефицит доверия тормозит развитие гражданского оборота и снижает его эффективность [18]. Сказанное в полной мере относится к институту банковской тайны, опосредующему правоотношения сторон по договору банковского вклада (депозита), договору банковского счета.
В целях укрепления доверия законодатель должен обеспечить надлежащий уровень ее правового регулирования (на уровне закона). По этой причине нормативное правовое регулирование банковской тайны нуждается в тщательном изучении и своевременном совершенствовании.
Заключение
По итогам проведенного исследования выявлена необходимость совершенствования правового регулирования банковской тайны. В связи с этим предлагаем в ст. 121 БК:
- расширить определение банковской тайны, включив в него любую информацию, о которой стало известно банку, и сведения об отсутствии счета в банке;
- уточнить, что к понятию банковской тайны следует относить лишь индивидуально-определенные сведения о клиентах и их сделках;
- расширить применительно к банковской тайне понятие “клиент банка”, под которым следует понимать любое лицо, обратившееся в банк для совершения банковских операций, вне зависимости от возникновения договорных отношений с банком;
- предусмотреть положения, позволяющие банку предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, на основании оригинала письменного запроса, подписанного уполномоченным лицом, скрепленного печатью организации и содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, дающих лицу право на получение такой информации;
- закрепить исчерпывающий перечень лиц, имеющих право на получение от банков сведений, составляющих банковскую тайну;
- установить, что основанием запроса на получение сведений, составляющих банковскую тайну, являются нормы законодательных актов Республики Беларусь, в которых прямо поименованы эти сведения либо прямо предоставлено право на получение их запрашивающему лицу.
Резюме
На основе анализа правовой доктрины, норм законодательства Республики Беларусь и практики его применения сделан вывод о необходимости внесения изменений и дополнений в законодательство по вопросу правового регулирования банковской тайны.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь [Электронный ресурс]: Закон Респ. Беларусь от 14 дек. 1990 г., N 465-XII: в ред. Закона Респ. Беларусь от 15.10.1996 г.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: 25 окт. 2000 г., N 441-З: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 04.06.2015 г. // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
3. Томкович, Р.Р. Банковская тайна: понятие, содержание, порядок раскрытия
4. Слободчикова, Л.В. Вопрос: Составляют ли банковскую тайну сведения о кредитах и вкладах (депозитах) юридических и физических лиц? // Глав. бухгалтер. Банков. деятельность. – 2009. – N 11 (49). – С. 11.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: 26 янв. 1996 г., N 14-ФЗ: принят Гос. Думой 22 дек. 1995 г.: в ред. Федер. закона от 23.05.2016 г.
6. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федер. закон, 2 дек. 1990 г., N 395-1: в ред. Федер. закона от 03.07.2016 г.
7. О банковской тайне [Электронный ресурс]: модельный закон, 16 окт. 1999 г., N 14-7: принят постановлением Межпарламент. Ассамблеи государств – участников СНГ // Информац. бюл. Межпарламент. Ассамблеи государств – участников Содружества Независимых Государств. – 2000. – N 23. – С. 124 – 132.
8. Бова, И.А. Финансово-правовые основы института банковской тайны в Российской Федерации: проблемы теории и практики: автореф. дис. … канд. юрид. наук: 12.00.04 / И.А.Бова; Сарат. гос. юрид. акад. – Саратов, 2013. – 22 с.
9. О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков [Электронный ресурс]: Декрет Президента Респ. Беларусь, 28 дек. 2014 г., N 6 // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
10. Положение об учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и о порядке предоставления жилых помещений государственного жилищного фонда [Электронный ресурс]: утв. Указом Президента Респ. Беларусь, 16 дек. 2013 г., N 563 // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
11. Положение о государственной регистрации субъектов хозяйствования [Электронный ресурс]: утв. Декретом Президента Респ. Беларусь, 16 янв. 2009 г., N 1: в ред. Декрета Президента Респ. Беларусь от 21.02.2014 г. // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
12. О нормативных правовых актах Республики Беларусь [Электронный ресурс]: Закон Респ. Беларусь, 10 янв. 2000 г., N 361-З: в ред. от 10.01.2000 г. // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
13. Андронова, Т.А. Банковская тайна: проблемы правового регулирования: автореф. дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03 / Т.А.Андронова; Моск. гос. юрид. акад. – М., 2008. – 22 с.
14. Об адвокатуре и адвокатской деятельности в Республике Беларусь [Электронный ресурс]: Закон Респ. Беларусь, 30 дек. 2011 г., N 334-З: в ред. от 29.12.2012 г. // ЭТАЛОН. Законодательство Республики Беларусь / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
15. Мощук С.В. Отдельные практические вопросы использования банковской тайны [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. Беларусь / ООО “ЮрСпектр”, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2016.
16. Бондаренко, Н.Л.Принципы гражданского права Республики Беларусь и проблемы их реализации в правотворчестве // Право и демократия. – Минск, БГУ. – 2014. – Вып. 25. – С. 167 – 180, 173.
17. Юрашевич, Н.М. Состояние и тенденции развития антикоррупционного законодательства в Республике Беларусь
18. Бондаренко, Н.Л. Доверие как условие эффективного гражданского оборота // Пятый пермский конгресс ученых-юристов: материалы междунар. науч.-практ. конф., Пермь, 23 – 24 окт. 2014 г. / отв. ред. О.А.Кузнецова; Перм. гос. нац. исслед. ун-т. – Пермь, 2014. – 289 с. – 65 – 66.