С 1 сентября 2026 года в России начнет функционировать единая система учета платежных карт, а еще через год банки начнут применять ограничение на их количество. Один гражданин сможет иметь не более 20 действующих карт одновременно во всех кредитных организациях. Новые правила должны сделать рынок платежных инструментов более прозрачным и одновременно усилить контроль за потенциально мошенническими операциями.
Единая система покажет банкам, сколько карт уже есть у клиента
Новый механизм предполагает, что информация о платежных картах россиян перестанет существовать исключительно внутри отдельных банков. С 1 сентября 2026 года сведения о выпущенных инструментах будут собираться в единой системе учета. Это позволит кредитным организациям получать информацию не только о собственных продуктах клиента, но и о его картах в других банках.
В систему будут поступать данные о видах и номерах платежных карт, фактах их прекращения, ИНН владельцев, а также об общем количестве действующих инструментов. Таким образом, при оформлении новой карты банк сможет увидеть совокупную картину, а не только информацию в рамках собственной клиентской базы.
Особенно важно, что понятие банковской карты в новом механизме не ограничивается привычным пластиковым прямоугольником. В общий расчет попадут виртуальные карты, дополнительные карты, выпущенные к одному счету, а также кредитные и зарплатные продукты. Если платежный инструмент позволяет осуществлять переводы денежных средств, он учитывается независимо от формы выпуска и банка-эмитента.
При этом система не предназначена для формирования полной финансовой истории гражданина. В нее не будут передаваться сведения о денежных остатках, размере покупок, переводах и других операциях по счетам. Иными словами, речь идет прежде всего о количестве платежных инструментов, а не о содержимом банковского счета.
Такой подход имеет вполне понятную практическую логику. Банк получает ответ на достаточно простой вопрос: сколько карт уже оформлено на конкретного человека? При этом информация о том, сколько денег находится на этих картах и на что они тратятся, в рамках описанного механизма не становится частью этой системы учета.
Лимит в 20 карт начнет действовать с сентября 2027 года
Само создание единой системы не означает, что россияне с сентября 2026 года внезапно окажутся перед необходимостью закрывать часть своих карт. Между запуском учета и введением количественного ограничения предусмотрен годовой переходный период. Лимит начнет применяться с 1 сентября 2027 года.
После этой даты кредитная организация перед выпуском очередной карты должна будет проверить сведения о клиенте в единой системе. Если у человека уже числится 20 действующих платежных карт, банк не сможет оформить еще одну сверх установленного предела.
При этом правило касается совокупного количества карт во всех банках. Поэтому наличие, например, десяти карт в одном банке и десяти в другом уже означает достижение установленного максимума. Перейти в другой банк только ради получения еще одной карты не получится: единый учет как раз и призван исключить такую возможность.
Для большинства клиентов это ограничение, вероятно, останется практически незаметным. Человек, который использует одну основную дебетовую карту, отдельный инструмент для накоплений, кредитную карту и несколько дополнительных продуктов, вряд ли приблизится к установленной границе.
Другое дело — пользователи, которые систематически оформляют карты разных банков ради приветственных бонусов, повышенного кешбэка, скидок или специальных условий. Именно у этой категории клиентов новый порядок может вызвать больше всего вопросов. Когда количество банковских продуктов начинает измеряться десятками, единый лимит перестает быть абстрактным нормативом и превращается в вполне практическое ограничение.
Уже имеющиеся карты автоматически закрывать не будут
Одним из наиболее важных моментов нового регулирования является отсутствие автоматического механизма массового закрытия карт, если после введения лимита у гражданина окажется больше 20 действующих инструментов. Сам факт превышения установленного количества не означает, что банки смогут просто удалить «лишние» карты из банковской системы.
Как поясняют юристы, одностороннее закрытие карты исключительно из-за превышения количественного ограничения законодательством не предусмотрено. Расторжение договора банковского счета происходит по заявлению клиента либо по предусмотренным законом основаниям. Само наличие у гражданина слишком большого количества карт в этот перечень не включено.
Это существенно меняет практическую картину. Переходный период с сентября 2026-го по сентябрь 2027 года фактически дает клиентам возможность провести ревизию своих банковских продуктов. Если за несколько лет было оформлено множество карт, которыми никто не пользуется, имеет смысл заранее определить, какие из них действительно нужны.
Такая проверка полезна не только из-за нового лимита. Неиспользуемая карта может оставаться частью действующих банковских отношений, а отдельные продукты могут иметь собственные тарифы и условия обслуживания. Поэтому принцип «пусть лежит, когда-нибудь пригодится» в отношении банковских продуктов не всегда оказывается рациональным.
Практически разумный порядок действий выглядит просто: сначала составить список всех действующих карт, затем определить их назначение и проверить условия обслуживания. После этого можно закрыть ненужные продукты в установленном банком порядке. Особенно внимательно стоит отнестись к дополнительным и виртуальным картам, о которых клиент может просто забыть.
Ограничение связано не только с удобством учета, но и с борьбой с мошенничеством
У нового механизма есть и более серьезная задача — повышение эффективности противодействия мошенническим схемам. До появления единой системы каждый банк в основном видел собственные отношения с клиентом. Если один человек имел карты сразу в нескольких кредитных организациях, отдельная организация не обязательно обладала полной информацией о совокупном количестве его платежных инструментов.
Централизованный учет меняет эту модель. Банки получают возможность оценивать количество карт клиента с учетом информации из других кредитных организаций. Для системы безопасности это дополнительный параметр, который может использоваться при оценке рисков.
Само по себе большое количество карт, конечно, не доказывает противоправную деятельность. У человека могут быть совершенно законные причины пользоваться несколькими банковскими продуктами: разные программы лояльности, кредитные и дебетовые счета, карты для повседневных расходов, накоплений или поездок. Поэтому количество карт является лишь одним из элементов общей картины.
Однако для финансового мониторинга и антифрод-систем дополнительные сведения могут иметь значение. Чем больше информации доступно банку о структуре платежных инструментов клиента, тем полнее выглядит профиль риска. В этом смысле единая система становится еще одним уровнем инфраструктуры финансовой безопасности.
При этом особенно важно соблюдение режима защиты данных. Оператор системы обязан обеспечивать безопасность содержащейся в ней информации, а ее разглашение третьим лицам запрещено. Банк России, в свою очередь, получает право получать содержащиеся в системе сведения в рамках предусмотренных законом полномочий.
Кому могут разрешить иметь больше 20 карт
Установленный предел не обязательно будет одинаковым абсолютно для всех категорий граждан. Закон предусматривает возможность определить категории лиц, которым может быть разрешено иметь больше 20 платежных карт. Соответствующие решения должны приниматься советом директоров Банка России.
Это означает, что окончательная практическая модель регулирования может учитывать особенности отдельных категорий пользователей. Сам принцип ограничения остается общим, однако законодательство оставляет возможность для специальных правил там, где стандартного лимита недостаточно.
Пока же ключевым ориентиром остается максимальное количество в 20 действующих карт на одного человека во всех банках. Поэтому гражданам, у которых сейчас десятки платежных инструментов, нет необходимости ждать сентября 2027 года, чтобы выяснить их фактическое количество.
История развития банковских технологий показывает довольно закономерную тенденцию: по мере цифровизации финансового рынка государство стремится объединять разрозненные данные и использовать их для управления рисками. Когда банковская карта перестала быть исключительно пластиковым носителем и превратилась в цифровой платежный инструмент, старый подход к ее учету закономерно потребовал обновления.
В перспективе подобная инфраструктура может стать частью более широкой системы управления рисками в платежной сфере. Чем больше финансовых операций перемещается в цифровую среду, тем важнее для банков не только скорость проведения платежа, но и понимание того, кто, каким инструментом и в каком контексте его осуществляет.
Для обычного клиента главный вывод достаточно простой: 20 карт — это не 20 карт в одном банке, а общий лимит по всем кредитным организациям. До сентября 2027 года есть время проверить свои банковские продукты, избавиться от действительно ненужных карт и спокойно подготовиться к новым правилам. В конечном счете, порядок в кошельке начинается не с количества отделений банка, а с понимания того, какие финансовые инструменты действительно используются.