Теория и практика деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Республике Беларусь

Профессиональными участниками страхового рынка являются страховщики, перестраховщики и страховые посредники. Посредническая деятельность по страхованию осуществляется страховыми агентами и страховыми брокерами. Это мировая практика, обусловленная спецификой страхования. Ведь «именно страховые посредники создают систему коммуникаций и доверительных отношений на рынке, обеспечивая клиентов надлежащей информацией и сервисом. Результатом этой работы является заключенный договор страхования, который становится финансовым источником для формирования фондов, выплат, налогов и вознаграждений» [1, с. 2].

Следует учитывать, что страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами, а страховые агенты не могут выступать страховыми брокерами. Кроме того, посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Республики Беларусь договоров страхования от имени страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, не допускается.

Страховые агенты

1. Понятие и виды страховых агентов.

Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент осуществляет сбыт страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке страховщиками, которых эти страховые агенты представляют. По сути дела, страховой агент — «представитель страховщика, а не посредник между страховщиком и страхователем» [7, с. 284]. Договор страхования, заключенный страховым агентом, — это договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у этого страховщика, и при исполнении данного договора он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом при заключении договора.

В настоящее время в Республике Беларусь страховыми агентами могут быть как физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, так и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Что касается физических лиц в роли страхового агента, то в соответствии с законодательством страховым агентом может быть физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, — от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования — от имени только одной страховой организации. Это профессионально подготовленное лицо, отвечающее современным требованиям ведения страховых операций.

Квалификационные требования к физическому лицу, которое будет осуществлять посредническую деятельность по страхованию, минимальные. Такое физическое лицо должно иметь образование не ниже общего среднего.

Кроме того, страховыми агентами могут быть юридические лица. Законодатель в п. 35 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности» (далее — Положение N 530), определяет, что это «организация и ее структурные подразделения, осуществляющие от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора» [2].

Чаще всего это организации, в сфере основной деятельности которых требуется заключение договоров страхования: туристические агентства, транспортные организации и т.п.

В настоящее время в Республике Беларусь в качестве страхового агента могут выступать организации, указанные в ч. 2 п. 35 Положения о реестре страховых агентов Министерства финансов, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24.06.2014 N 613 «Об утверждении Положения о реестре страховых агентов Министерства финансов и внесении дополнений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 17 февраля 2012 г. N 156» (далее — положение).

Государственные организации, выступающие в роли страхового агента, обладают правом выбора вида страхования, поскольку они вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования.

При этом следует учитывать то, что посредническая деятельность по страхованию не может являться основным и (или) единственным видом деятельности организации, которая может выступать страховым агентом (страховой агент — организация).

2. Реестр организаций — страховых агентов Министерства финансов Республики Беларусь.

В Республике Беларусь реестр страховых агентов Министерства финансов (далее — реестр) создается и ведется Министерством финансов Республики Беларусь. Реестр ведется на бумажном и электронном носителях. Необходимо обратить внимание на то, что реестр включает сведения только о страховых агентах — организациях.

Положение определяет основания и порядок включения организаций в реестр, исключения из него, порядок ведения реестра.

Пунктом 2 положения предусматриваются условия, при соблюдении которых организация может быть включена в реестр.

Для включения в реестр организация обязана обратиться в Министерство финансов Республики Беларусь с письменным заявлением, содержащим сведения, указанные в п. 2 положения, и указание на вид деятельности, с приложением документов, предусмотренных законодательством об административных процедурах.

Министерство финансов Республики Беларусь рассматривает заявление и включает организацию в реестр либо отказывает во включении ее в реестр. При включении страхового агента — организации в реестр ему присваивается регистрационный номер.

Содержащиеся в реестре сведения о страховых агентах — организациях (наименование и место нахождения, регистрационный номер, перечень страховых организаций, от имени которых страховые агенты — организации вправе осуществлять посредническую деятельность по страхованию) размещаются на официальном сайте Министерства финансов Республики Беларусь в сети Интернет.

Пунктом 12 положения установлены случаи, когда страховой агент — организация подлежит исключению из реестра.

Информация об исключении страхового агента — организации из реестра с указанием даты исключения направляется Министерством финансов Республики Беларусь этому страховому агенту — организации, страховым организациям и размещается на официальном сайте Министерства финансов Республики Беларусь в сети Интернет.

На 22 октября 2015 г. перечень организаций, включенных в реестр страховых агентов Министерства финансов [3], насчитывает 193 юридических лица, которым в установленном законодательством порядке предоставлено право оказывать страховые услуги.

В их числе:

  • организации, осуществляющие международные и внутренние автомобильные перевозки, предоставляющие транспортно-экспедиционные услуги;
  • туристические агентства;
  • торговые и торгово-закупочные предприятия;
  • учреждения образования;
  • организации, осуществляющие лизинговую деятельность;
  • предприятия, осуществляющие сделки с недвижимостью;
  • отдельные товарищества собственников, потребительские общества;
  • транспортные предприятия, осуществляющие перевозки авиационным, железнодорожным и автомобильным транспортом;
  • иные организации.

Что касается страховых организаций, осуществляющих свою деятельность через посредников — организации, являющиеся страховыми агентами, то в этом сегменте страховых услуг безусловным лидером на страховом рынке Беларуси является «Белгосстрах», страховыми агентами которого являются более 80 организаций, далее следуют ЗАСО «Таск», ЗАСО «Промтрансинвест» (от 30 до 40 организаций), СБА ЗАСО «Купава», ЗАО «СК «Белросстрах» (от 20 до 30 организаций). От 10 до 20 организаций в качестве страхового агента осуществляют взаимодействие в вопросах предоставления страховых услуг с ЗАО «СК «Эрго», ЗАСО «Кентавр», от 7 до 10 — с ЗСАО «БелИнгосстрах», СООО «Белкоопстрах».

3. Права и обязанности страхового агента по осуществлению посреднической деятельности.

Основными обязанностями страховых агентов являются проведение подготовительной работы по заключению договоров страхования, заключение и оформление таких договоров, содействие их надлежащему исполнению.

При заключении гражданско-правового договора между страховым агентом и страховой организацией заключается соглашение о конкретном перечне услуг, оказываемых страховым агентом, его правах и обязанностях, условиях и порядке выплаты вознаграждения.

Действия, на которые страховой агент уполномочен страховой организацией, он совершает лично, не передоверяя их совершение иному лицу. Права и обязанности, вытекающие из сделок, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик.

Следует иметь в виду, что в п. 36 Положения N 530 законодатель устанавливает запрет на заключение страховым агентом договоров страхования в отношении себя лично либо на его участие в роли выгодоприобретателя по заключенным им же договорам страхования. Страховой агент — организация также не вправе заключать договоры страхования с дочерними, зависимыми организациями или иными аффилированными лицами.

Определение и получение страховых взносов страховыми агентами от страхователей осуществляются в порядке, предусмотренном законодательством и правилами страхования. Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его текущий (расчетный) банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил страховые взносы.

4. Оплата труда страховых агентов — физических лиц, состоящих в штате страховой организации, выплата страховым агентам — организациям (физическим лицам) вознаграждения за оказанные услуги.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов — физических лиц, состоящих в штате страховой организации, выплаты страховым агентам — организациям (физическим лицам) вознаграждения за оказанные услуги определяются соответственно в трудовом договоре (контракте) либо гражданско-правовом договоре согласно законодательству. Кроме того, страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам заключения договоров обязательного страхования.

Следует иметь в виду, что договоры обязательного страхования с юридическими лицами страховые агенты заключают на безвозмездной основе. Предельный размер всех видов выплат страховым агентам и особенности выплаты вознаграждения страховым агентам устанавливаются Министерством финансов Республики Беларусь.

Размер выплат страховым агентам при осуществлении ими страховой деятельности регламентируется подп. 1.1 — 1.4 п. 1 постановления Министерства финансов Республики Беларусь от 10.07.2014 N 50 «О выплатах страховым агентам, страховым брокерам и признании утратившими силу отдельных структурных элементов постановлений Министерства финансов Республики Беларусь и постановления Министерства финансов Республики Беларусь от 21 декабря 2009 г. N 152» (далее — постановление N 50).

Страховой брокер

1. Понятие и предмет деятельности страхового брокера, особенности ее оплаты.

Страховой брокер — самостоятельный профессиональный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов посредническую деятельность по страхованию. Страховой брокер «должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования» [5, с. 220].

Что касается брокерской деятельности в страховании, то под ней понимается «посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон» [4, с. 40].

Необходимо учитывать, что посредническая деятельность страхового брокера осуществляется в интересах как страхователя, так и страховщика.

Страховой брокер при заключении договоров не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. На практике страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика.

Полномочия страховых брокеров по видам добровольного страхования закреплены в ч. 1 п. 41 положения.

В договорах, заключенных страховым брокером со страхователем и (или) страховщиком, устанавливается конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, его права и обязанности.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Подпунктом 1.5 п. 1 постановления N 50 установлено, что предельный размер вознаграждения страховому брокеру за оказанные услуги по добровольным видам страхования составляет сумму, равную 25 процентам суммы страховых взносов.

В целях обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг орган по надзору за страховой деятельностью ведет реестр страховых брокеров, действующих на территории Республики Беларусь [6].

Так, на 22 октября 2015 г. в Республике Беларусь действуют 29 страховых брокеров, в том числе в форме общества с ограниченной ответственностью — 25 страховых брокеров: общество с ограниченной ответственностью «СтрахЭкспертГрупп», общество с ограниченной ответственностью «Форвард-Брокер», общество с ограниченной ответственностью «Альфа-Брокер», общество с ограниченной ответственностью «Капитал-Брокер», общество с ограниченной ответственностью «Страховой Партнер», общество с ограниченной ответственностью «БИТ-Брокер Групп», общество с ограниченной ответственностью «Универсальный страховой брокер», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Эксинс», общество с ограниченной ответственностью «Глобал Иншуранс Брокер Ко», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Южный полис», общество с ограниченной ответственностью «ПаритетСтрахования», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «ГарантИншуренс плюс», общество с ограниченной ответственностью «Идея Брокер», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «Центр страхования», общество с ограниченной ответственностью «ПраймКонсалт Страховой Брокер», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Белополис Плюс», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Автокаско ПЛЮС», общество с ограниченной ответственностью страховой брокер «СтарЛайф СИ», общество с ограниченной ответственностью страховой брокер «Студия Страхования», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «Опция», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Финанс Сервис», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер «СитиБрокер», общество с ограниченной ответственностью «Страховой брокер Спорт Капитал», общество с ограниченной ответственностью «ЭкСпорт страховой брокер»; в форме унитарного предприятия — 3 страховых брокера: частное унитарное предприятие «Страховой брокер «Альянс», частное унитарное предприятие «Страховой брокер «Страховая экспертиза плюс», унитарное предприятие «Страховой Брокер РБЛ».

В настоящее время в процессе ликвидации находятся два страховых брокера: общество с ограниченной ответственностью «Страхование и консультации» (с 31.12.2014), общество с ограниченной ответственностью «ТНброкер» (с 22.01.2015).

2. Права и обязанности страхового брокера.

Как указывалось ранее, конкретный перечень прав и обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними. В такое соглашение могут быть включены права, предусмотренные п. 43 положения, и обязанности страхового брокера.

Страховой брокер обязан:

а) предоставлять своим клиентам следующие виды услуг в области страхования:

  • поиск и привлечение клиентуры к страхованию, консультация клиентов по интересующим вопросам;
  • подготовка или оформление (в зависимости от предоставленных брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования, предоставление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;
  • подготовка и оформление (в зависимости от предоставленных брокеру полномочий) необходимых документов для получения страховой выплаты;
  • размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхования и перестрахования;
  • подготовка по просьбе заинтересованных лиц документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая;
  • предоставление услуг экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
  • консультационные услуги по страхованию;
  • инкассация страховых взносов по договорам страхования, организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет (при наличии соответствующего соглашения со страховщиком);

б) выполнять свои обязательства в соответствии с договорами, заключенными им со страхователями и (или) страховщиками;

в) оказывать страхователям содействие в заключении договоров страхования со страховщиками;

г) в установленном порядке представлять в Министерство финансов Республики Беларусь отчетность о посреднической деятельности, а также иную информацию о его финансово-хозяйственной деятельности.

При этом п. 42 положения указывает на то, какие действия страховой брокер совершать не вправе.

3. Порядок и условия подтверждения профессиональной пригодности руководителей страховых брокеров и их заместителей.

В Республике Беларусь введены квалификационные требования к руководителям субъектов страхового дела, в том числе к руководителям страховых брокеров и их заместителям.

Порядок подтверждения профессиональной пригодности руководителей страховых брокеров, их заместителей, а также руководителей обособленных подразделений страховых брокеров определен Инструкцией о порядке подтверждения профессиональной пригодности руководителей, их заместителей, главных бухгалтеров страховых организаций, руководителей, их заместителей страховых брокеров, а также руководителей обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 07.02.2015 N 17 (далее — инструкция N 17).

Пунктом 2 инструкции N 17 установлены случаи, в которых профессиональная пригодность кандидатов подлежит подтверждению.

Подтверждение профессиональной пригодности кандидатов осуществляется аттестационной комиссией по подтверждению профессиональной пригодности Министерства финансов Республики Беларусь (далее — комиссия) путем собеседования и подтверждения соответствия кандидата квалификационным требованиям. При этом п. 4 инструкции N 17 установлены квалификационные требования.

Пунктом 5 инструкции N 17 определены документы, представляемые в комиссию для подтверждения профессиональной пригодности.

По результатам собеседования комиссия принимает решение о подтверждении профессиональной пригодности кандидата или об отказе в подтверждении профессиональной пригодности.

4. Объем и порядок раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых брокеров.

Объем и порядок раскрытия информации о деятельности страховых брокеров устанавливает Инструкция об объеме и порядке раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых организаций, страховых брокеров, утвержденная постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 19.06.2014 N 35 (далее — инструкция N 35).

При этом в соответствии с абз. 3 п. 2 инструкции N 35 под информацией о деятельности страхового брокера понимается информация о государственной регистрации, действующем договоре добровольного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности, услугах, предоставляемых страховым брокером, его финансовом состоянии в объеме, обеспечивающем конфиденциальность информации, содержащей коммерческую и иную охраняемую законом тайну, организационной структуре.

Устанавливается, что страховые брокеры самостоятельно могут раскрывать дополнительную информацию о своей деятельности, если, по их мнению, она является существенной для пользователей информации.

Страховые брокеры представляют страхователям, выгодоприобретателям, застрахованным лицам, контрагентам, собственникам страхового брокера для ознакомления копию свидетельства о государственной регистрации страхового брокера, копию действующего договора добровольного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности, а также информацию об услугах, предоставляемых страховым брокером, по их требованию. При необходимости получения такой информации иным заинтересованным пользователем последний должен направить страховому брокеру письменный запрос.

Кроме этого, в общедоступных местах помещений, где страховыми брокерами осуществляется обслуживание пользователей, в обязательном порядке размещается информация о деятельности страхового брокера (за исключением учредительных документов страхового брокера) и адрес интернет-сайта страхового брокера.

Пункт 8 инструкции N 35 закрепляет перечень информации, которую страховой брокер указывает на своем интернет-сайте.

Сведения поддерживаются страховым брокером в актуальном состоянии.

Таким образом, действующее законодательство вопросы деятельности страховых брокеров и страховых агентов регламентирует всесторонне и глубоко, что позволяет обеспечить качественное выполнение возложенных на страховых брокеров и страховых агентов функций при осуществлении страховой деятельности.

Однако, полагаем, необходимо продолжить сотрудничество страховых организаций и юридических лиц, реализующих страховые полисы в качестве страхового агента, расширять географию продаж, совершенствовать их технологии.

Целесообразно расширять приход на рынок иностранных страховщиков, оказывающих страховые услуги по видам страхования, осуществляемым в добровольной форме, что усилит здоровую конкуренцию в этом сегменте рынка, вследствие чего можно ожидать повышения качества и расширения перечня страховых продуктов, снижения их стоимости.

Для совершенствования деятельности страховых брокеров и страховых агентов представляется необходимым:

  • внедрять практику заключения договора страхования в форме электронного документа;
  • ввести в законодательство нормы, регламентирующие ответственность страховых брокеров и страховых агентов за невыполнение обязательств или за их некачественное выполнение;
  • дальнейшее развитие законодательства, регулирующего деятельность страховых брокеров и страховых агентов в Республике Беларусь, осуществлять с учетом гармонизации отечественного законодательства с законодательством стран — членов Евразийского экономического союза, устранения существующих в настоящее время изъятий, ограничений, запретов по видам, формам страхования, возможным участникам страхового рынка, что позволит существенно поднять конкурентоспособность белорусского страхового рынка в целом и отечественных страховых организаций в частности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Данильчик, А. О брокерах, полисах и здравом смысле / А.Данильчик // Страхование в Беларуси. — N 2. — 2015. — С. 2 — 3.

2. О страховой деятельности [Электронный ресурс]: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г., N 530

3. Перечень организаций, включенных в реестр страховых агентов Министерства финансов // Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь. — Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/upload/insurance/deyatelnost/reestr.pdf. — Дата доступа: 21.10.2015.

4. Петров, Д.А. Страховое право: учеб. пособие / Д.А.Петров; С.-Петерб. ин-т внешнеэкон. связей, экономики и права, О-во «Знание» Санкт-Петербурга и Ленингр. обл. — 2-е изд., доп. — СПб.: СПбИВЭСЭП, О-во «Знание», 2001. — 136 с.

5. Страхование: учебник для высш. учеб. заведений / А.П.Архипов [и др.]; под ред. Т.А.Федоровой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, 2009. — 1005 с.

6. Страховые брокеры, действующие на страховом рынке Республики Беларусь // Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь. — Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/ru/supervision/insurance_brokers. — Дата доступа: 21.10.2015.

7. Худяков, А.И. Теория страхования / А.И.Худяков. — М.: Статут, 2010. — 654 с.