Понятие и сущность страхования во внешнеэкономической деятельности

Какие бы виды внешнеэкономической деятельности ни осуществлялись, они в любом случае сопровождаются потребностью участников в оперативном возмещении вреда, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера. Страхование возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (например, разрушительное действие сил природы) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но, даже когда такого рода ответственность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств. Преодолеть эту проблему позволило создание централизованных страховых фондов, создаваемых из взносов заинтересованных лиц, поскольку за счет таких фондов можно сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц [1, с. 398].

Известно несколько организационно-правовых форм образования централизованного страхового фонда. В настоящее время наиболее распространенной является форма акционерного общества, компании (в Англии), корпорации (в США) или общества взаимного страхования (во Франции). Последние, в отличие от страховых акционерных обществ, представляют собой коллективы заинтересованных лиц, создающих фонд с целью распределения между участниками убытков, проистекающих вследствие заранее определенных общих для всех вредоносных факторов.

На сегодняшний день в Республике Беларусь также создан и действует ряд акционерных страховых обществ, например открытое акционерное страховое общество «Би энд Би иншуренс Ко», закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» и другие.

Гражданско-правовые отношения, формирующие страхование, возникают из договора страхования. В этом договоре одна из сторон — страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), выплачиваемое другой стороной — страхователем, обязуется возместить последнему или другому лицу — выгодоприобретателю вред, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события при имущественном страховании, либо уплатить определенную денежную сумму в личном страховании [1, с. 399].

Классификация существующих видов страховых договоров возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта на страхование имущественное, личное, добровольное и обязательное.

Имущественное страхование включает: морское страхование; страхование имущества от огня, хищений и прочее; страхование инвестиций; страхование рисков внешнеэкономической деятельности; страхование гражданской ответственности и так далее.

По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков.

При личном страховании, то есть страховании жизни, здоровья величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб (вред), и определяется зафиксированной в договоре суммой.

Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам вступить в страховые правоотношения на определенных условиях [2, с. 126].

Данные виды страхования в основных чертах совпадают во всех государствах Европы и США, в то же время имеют свои особенности в отдельных странах, что находит отражение и в системе источников правового регулирования страховых отношений.

Как в странах романо-германской правовой системы, так и в странах англо-американского права изданы специальные нормативные акты, регулирующие страхование. Так, во Франции действует Страховой кодекс 1976 года, в ФРГ — Закон «О страховом договоре» 1908 года, в Российской Федерации — Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В Республике Беларусь также изданы специальные акты, регламентирующие страховую деятельность, основополагающим является Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности».

Растущее вмешательство государства в хозяйственную жизнь проявляется в законодательстве, регулирующем страховое дело. Приняты и постоянно совершенствуются специальные законы о порядке создания страховых организаций и контроле над их деятельностью. Вмешательство в страхование осуществляется также путем определения государством в ряде случаев ставок страховых премий и некоторых других условий договоров страхования (в Беларуси это Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования»), а также в результате национализации частной или создания государственной страховой организации. Например, в Республике Беларусь создано и действует Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Страхование ответственности первоначально отражало стремление заинтересованных лиц обезопасить себя от требований и исков тех, кому они причинили вред. Позднее акцент был перемещен в плоскость большей охраны интересов третьих лиц, вследствие чего обязанность страхования ответственности охватила самые различные сферы, такие как ответственность за телесные повреждения и в некоторых случаях за ущерб (вред), причиненный имуществу. Более поздние виды обязательного страхования не ограничиваются ответственностью за положительный ущерб (вред), устанавливая также обязанность страхования ответственности за упущенную третьим лицом выгоду (это страхование физических лиц определенных профессий, страхование инвестиций, страхование рисков внешнеэкономической деятельности и так далее) [2, с. 128].

Элементы страхования

К элементам страховых правоотношений принято относить: страховой интерес, страховую стоимость, страховые риски и страховые премии.

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом. Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости. Исходя из компенсационной сущности имущественного страхования, законодательство и судебная практика считают недопустимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействительным полностью либо в соответствующей части. При так называемом двойном страховании, когда один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также не должен превышать страховую стоимость. В некоторых странах действует система пропорционального возмещения, согласно которой каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования (Франция). В других странах (ФРГ, Великобритания, США, Россия, Беларусь) страховщики в этом случае отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой; в то же время допускается возможность предусмотреть в договоре страхования и систему пропорционального возмещения, что, как правило, и происходит по настоянию страховщиков [1, с. 403].

Суть любой страховки — минимизация риска, нежелаемого явления, в том числе и страхового. Под страховым риском понимаются обусловленные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой умаление или утрату имущественных интересов страхователя или выгодоприобретателя. Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования относится к рисковым (алегаторным) договорам.

Нормы права, регулирующие деятельность страховых организаций, предусматривают самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заключаться договоры страхования. Перечень такого рода рисков ни в одном государстве не ограничивается [3]. В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступает страховая премия, предоставляемая страхователем, обычно в денежной форме. Размер страховой премии обусловливается в договоре в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков [2, с. 129].

Договор страхования

Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя, иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии. В страховом деле существенное развитие получили страховые договорные проформы, то есть типовые (стандартные) формы договоров. В то же время национальные нормы права не содержат жестких обязательств в отношении соблюдения этих форм. Основные условия страхового договора излагаются в страховом полисе или ином документе аналогичного свойства — страховом сертификате, квитанции. Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения.

При договоре страхования стороны обязаны добросовестно информировать обо всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, предоставленной страхователем. Несоблюдение страхователем этих условий договора дает основание страховщику требовать признания договора недействительным и отказать в страховом возмещении. Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора [4].

К основной обязанности страхователя относится уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре, как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает. В связи с тем что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии национальные нормы связывают освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности.

В договоре может быть предусмотрено право страхователя на возврат уже выплаченной премии (полностью или частично).

В договоре страхования должен быть приведен полный перечень обязанностей страхователя при возникновении страхового случая и зафиксирована его обязанность под угрозой утраты права на возмещение ущерба (вреда) незамедлительно информировать страховщика о страховом случае и предпринятых действиях, направленных на предотвращение или локализацию ущерба.

В договоре оговаривается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона [1, с. 406 — 408].

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран, в том числе и в Республике Беларусь, признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный вред, в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В связи с этим к страховщику в пределах уплаченных сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц — причинителей вреда, то есть действует принцип суброгации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданское и торговое право капиталистических государств: учеб. — 3-е изд., перераб. и доп. / отв. ред. Е.А.Васильев. — М.: Международные отношения, 1993. — 560 с.

2. Скаридов, А.С. Международное частное право: учеб. пособие. — 3-е изд. / А.С.Скаридов. — СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2000. — 397 с.

3. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 N 218-З // ИБ «КонсультантПлюс: Беларусь» [Электронный ресурс]. — Минск, 2012.

4. О страховой деятельности: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г. // ИБ «КонсультантПлюс: Беларусь» [Электронный ресурс]. — Минск, 2012.