Консультация юриста

В соответствии с абзацем пятым части второй статьи 144 Закона Республики Беларусь от 18.07.2000 N 423-З «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон N 423-З) в четвертую очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Как правило, на практике возникновение залогового обязательства происходит в случаях, когда юридические лица в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключают договор залога недвижимого имущества (ипотека) в соответствии с которым, выступая в качестве залогодателей, предоставляют в залог банкам принадлежащие им на праве собственности капитальные строения. В договорах залога, заключаемых в обеспечение кредитных договоров, допускается указание о том, что стоимость заложенного имущества меньше нежели размер выдаваемого кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам банки заключают договоры добровольного страхования риска непогашения кредита. При этом размер страховой суммы может не совпадать с общей суммой кредитного договора и определяться в зависимости от сумм, выдаваемых кредитором в рамках открытой кредитной линии, т.е. юридически оформленным обязательством банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Эта сумма включает в себя не только сумму основного долга, но и сумму процентов за пользование кредитом. При возбуждении процедуры банкротства в отношении кредитополучателя страховщик выплачивает банку страховое возмещение в размере, указанном в договоре добровольного страхования риска непогашения кредита, что следует из нормы статьи 146 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК), предусматривающей, что по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация). Таким образом, после осуществления такой выплаты страховщик, как правило, становится кредитором в деле об экономической несостоятельности (банкротстве) должника. Требования кредиторов в процедуре экономической несостоятельности (банкротства) субъекта хозяйствования удовлетворяются в очередности, предусмотренной Законом N 423-З. Как уже отмечалось выше, статья 144 Закона N 423-З относит требования кредиторов по обеспеченным залогом обязательствам к четвертой группе очередности. Однако при возникновении ситуаций, когда стоимость заложенного имущества меньше размера выплаченного банку страхового возмещения, отсутствует единство мнений о том, в какую группу очередности подлежат включению требования страховщика. Согласно первой из точек зрения правило суброгации предусматривает только права требования возмещения ущерба. Переход к страховщику прав и обязанностей по договору залога имущества, которым было обеспечено исполнение обязательств по кредитному договору, статьями 144, 148 Закона N 423-З не предусмотрен. Статья 148 Закона N 423-З позволяет включить в четвертую очередь лишь обязательства в размере, соответствующем стоимости заложенного имущества. Страховщик соответственно является кредитором четвертой очереди только в сумме стоимости заложенного имущества. Согласно другой точке зрения по данному вопросу в соответствии со статьей 855 и пунктом 4 статьи 358 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) к страховщику переходит право суброгации, но статья 146 БК не регулирует условий его перехода. С учетом этого в данной ситуации применению будет подлежать статья 355 ГК, устанавливающая, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Обязательство при этом неизменно, соответственно новый кредитор имеет преимущества, связанные с передаваемым правом, вытекающие из наличия обеспечения исполнения в форме залога. К страховщику переходят все права требования задолженности по кредитному договору в соответствии со статьей 355 ГК — в объемах и на условиях, на которых они существовали. Перешедшее к страховщику требование (и на сумму залоговой стоимости, и в размере ее превышающем) подлежит включению в четвертую очередь реестра требований кредиторов. В качестве весомого аргумента, подтверждающего, что в данной ситуации применению подлежит статья 355 ГК, служит следующее. Частью седьмой статьи 10 Закона Республики Беларусь от 10.01.2000 N 361-З «О нормативных правовых актах Республики Беларусь» определено, что ГК имеет большую юридическую силу по отношению к другим кодексам и законам, содержащим нормы гражданского права. Вместе с тем нормы пункта 2 статьи 61 ГК предусматривают, что основания признания судом юридического лица экономически несостоятельным (банкротом), порядок его санации и ликвидации устанавливаются законодательством об экономической несостоятельности (банкротстве). В свою очередь, частями первой и второй статьи 148 Закона N 423-З предусмотрено, что при определении размера требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, учитывается задолженность должника по обязательству в части, обеспеченной залогом имущества должника. Задолженность должника по обязательству в части, не обеспеченной залогом имущества должника, учитывается в составе требований кредиторов пятой очереди. На основании изложенного представляется возможным выразить мнение, что в данной ситуации требование страховщика будет разделено между четвертой и пятой очередью реестра требований кредиторов. В четвертую очередь удовлетворению будут подлежать обеспеченные требования, а в пятую — оставшаяся часть требования в размере, превышающем залоговую сумму. Вместе с тем данный вопрос открыт для дальнейшего обсуждения.