Договор личного страхования

Правовое регулирование отношений, возникающих при заключении, изменении и прекращении действия договора личного страхования, осуществляется такими нормативными правовыми актами Республики Беларусь, как:

• Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 “О страховой деятельности” (далее – Указ N 530);
• Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК);
• иные акты законодательства.

Под личным страхованием понимаются отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, в части оказания страховой услуги при наступлении определенных обстоятельств (страховых случаев), связанных с защитой интересов физических лиц (застрахованного либо страхователя), а именно здоровьем, трудоспособностью и (или) пенсионным обеспечением.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК Республики Беларусь по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы (лимита ответственности) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В Республике Беларусь существуют следующие виды договора личного страхования:

– страхование жизни, т.е. вид страхования, предусматривающий обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случаях:

• достижения застрахованным лицом возраста, предусмотренного договором;
• дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока действия договора страхования;
• смерти застрахованного лица в период действия договора, за исключением случаев самоубийства и т.п.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, указанное в договоре личного страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу либо страхователю;

• страхование дополнительной пенсии, т.е. вид личного страхования, предусматривающий обязанность страховщика по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования. Такими случаями могут быть достижение определенного возраста, окончание срока действия договора и т.п.;
• иные виды добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию жизни. К примеру, страхование в случае потери кормильца.

Договор добровольного страхования жизни и договор страхования дополнительной пенсии заключается на срок не менее трех лет (ч. 3 п. 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом N 530 (далее – Положение));

– добровольное страхование от несчастных случаев, т.е. страхование, предусматривающее обязанность страховщика по выплате страхового обеспечения в виде фиксированной суммы при наступлении:

• расстройства здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая;
• смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Разновидностями страхования от несчастных случаев являются:

• индивидуальное страхование от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий (организаций);
• страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;
• страхование детей от несчастных случаев;
• иные виды страхования от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев и болезней, а именно случаев расстройства здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за пределы Республики Беларусь.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

• страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;
• страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;
• иные разновидности добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию от несчастных случаев и болезней.

По договорам страхования от несчастных случаев и болезней страховщик выплачивает указанную в договоре страхования или законодательстве Республики Беларусь страховую выплату в случаях:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая либо болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая либо болезни;
• постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением медицинского страхования);
• страхование медицинских расходов. Медицинское страхование в Республике Беларусь является одним из самых распространенных видов личного страхования, целью которого является предоставление гарантий застрахованным лицам на получение медицинской помощи при возникновении страхового случая.

В Республике Беларусь предусмотрено обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства (абз. 5 подп. 4.1 п. 4 Положения).

Данный вид страхования является частью государственного социального страхования, целью которого выступает предоставление медицинской и лекарственной помощи;

– прочие виды добровольного личного страхования, не относящегося к страхованию жизни.

В целом договоры личного страхования являются добровольными, т.е. отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, выражаются в свободном волеизъявлении сторон и зависят только от их желания. В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования (например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая).

Форма договора личного страхования. Договор должен быть заключен в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса (страхового свидетельства) (п. 185 Положения).

В страховом полисе (страховом свидетельстве) должны быть указаны:

• наименование документа;
• наименования и адреса сторон, при необходимости сведения о застрахованном лице и выгодоприобретателе;
• объект страхования;
• указание страхового риска;
• верхний предел страховой суммы;
• размер страховых выплат, сроки и порядок их уплаты;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• иные условия.

Предметом договора личного страхования выступает денежное (страховое) обязательство.

Существенными условиями договора добровольного личного страхования согласно пункту 2 статьи 832 ГК являются:

– сведения о застрахованном лице.

Актуальность это существенное условие договора приобретает тогда, когда страховщиком выступает юридическое лицо, страхующее своих работников. В данном случае необходимо иметь в виду, что к договору страхования должен быть приложен список застрахованных работников. Отсутствие такого списка влечет признание договора личного страхования недействительным;

• указание на страховой случай, т.е. сведения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
• размер страховой суммы, а также размер страховых взносов и порядок их уплаты;
• срок действия договора.

Договор личного страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального взноса, если сторонами договора или законодательством Республики Беларусь не предусмотрено иное (п. 1 ст. 847 ГК).

Сторонами договора личного страхования выступают:

• страховщик, которым могут быть коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Страховщик не вправе отказать в заключении договора личного страхования ни одному из тех, кто к нему обратится, а также не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• страхователь – дееспособные физические либо юридические лица, производящие страхование себя и уплачивающие страховые взносы, вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией), и (или)
• застрахованный, которым могут быть только физические лица, как дееспособные, так и недееспособные, в том числе лица, не достигшие 16 лет, в пользу которых заключен договор личного страхования.

Основные права и обязанности сторон по договору личного страхования.

Права страхователя:

• проверять соблюдение страховщиком требований договора;
• получить дубликат страхового полиса (страхового свидетельства) в случае его утраты;
• досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая с обязательным письменным уведомлением страховщика в разумные сроки;
• получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности страховщика, не являющейся коммерческой тайной;
• иные права, предусмотренные договором.

Обязанности страхователя:

• уплачивать страховые взносы в размере и сроки, предусмотренные договором и указанные в страховом полисе (страховом свидетельстве);
• при наступлении страхового случая в течение срока, предусмотренного договором, либо с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить об этом страховщика любым доступным ему способом, позволяющим зафиксировать факт обращения.

В случае смерти застрахованного обязанность сообщить о наступлении страхового случая лежит на выгодоприобретателе;

– иные обязанности, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Права страховщика:

• проверять информацию, предоставленную страхователем, а также выполнение страхователем требований договора;
• отказать в выплате страхового обеспечения в случае, когда страхователем нарушены существенные условия договора, либо в случае предоставления страхователем ложных сведений о наступлении страхового случая;
• отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления страхового случая уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;
• иные права, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Обязанности страховщика:

• выдать страховой полис (страховое свидетельство) установленной законодательством Республики Беларусь формы;
• при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (либо отказать в его выплате) в течение срока, предусмотренного договором, после получения всех необходимых документов;
• обеспечить конфиденциальность отношений со страхователем;
• иные обязанности, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Права застрахованного:

• требовать исполнения страховщиком своих обязательств, предусмотренных договором;
• получить от страхователя страховой полис;
• иные права, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Сроки уплаты страховых взносов определяются договором личного страхования и может производиться как в виде единовременной выплаты, так и в виде уплаты таких взносов ежемесячно, ежеквартально и т.п.

Порядок расторжения и прекращения договора личного страхования.

Договор личного страхования может быть расторгнут как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя.

Договор личного страхования прекращает свое действие в связи с:

• истечением срока его действия;
• выполнением страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• неуплатой страхователем страховых взносов;
• прекращением деятельности либо смертью страхователя.

Договор личного страхования может быть признан недействительным в судебном порядке в случае, когда он противоречит законодательству Республики Беларусь.

На основании изложенного можно сделать вывод о том, что договор личного страхования является формой защиты от рисков, угрожающих здоровью и жизни физического лица, а также его трудоспособности.