Аннотация
Договор страхования заключается, как правило, путем подписания страховщиком и страхователем бланка страхового полиса, который содержит обязательные условия договора страхования. Последствиям использования ненадлежащего бланка договора страхования посвящена настоящая статья.
В соответствии со статьями 819 и 830 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 404 ГК), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими.
Аналогично и в соответствии с пунктом 3 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности», договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими. Страховщик при заключении договора добровольного страхования вправе использовать формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), им разработанные. Министерство финансов Республики Беларусь определяет обязательные реквизиты страхового полиса (свидетельства, сертификата), порядок его заполнения и использования.
К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение правил страхования к договору добровольного страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.
На практике наиболее часто договоры страхования заключаются на основании письменных заявлений страхователя путем подписания сторонами бланков страховых полисов, содержащих обязательные условия договора страхования.
Перечень таких условий приведен в пункте 2 Инструкции об определении обязательных реквизитов страхового полиса (свидетельства, сертификата), порядка его заполнения и использования, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 N 37 «О некоторых вопросах осуществления страховой деятельности».
Реквизиты в страховом полисе заполняются с помощью технических средств либо от руки чернилами или шариковой ручкой.
Каждый экземпляр страхового полиса скрепляется подписями страховщика либо лица, уполномоченного на заключение договора страхования от имени страховщика, страхователя, и оттиском печати.
В случае неправильного заполнения страхового полиса страховщик обязан выписать взамен новый страховой полис, соответствующий условиям заключенного договора страхования.
Таким образом, как видим, главенствующее значение в определении истинной воли сторон имеет определение того, на каких именно условиях был подписан договор страхования (страховой полис). При этом использование ненадлежащего бланка страхового полиса не предопределяет волю сторон, если обязательные условия договора страхования свидетельствуют о конкретном виде страхования.
Приведем пример.
Истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате страховой премии и пени.
В обоснование своих требований истец ссылается на факт нарушения ответчиком сроков внесения страховой премии по договору страхования, подтвержденному страховым полисом N 2, статьи 290, 311, 819 ГК.
Ответчик в отзыве на иск и в судебном заседании требования не признал. Ссылается на незаключенность спорного договора страхования, необоснованный отказ в выплате полного страхового возмещения истцом по договору страхования, ошибочность подписания страхового полиса.
Рассмотрев материалы дела, изучив и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, экономический суд установил следующее.
Претензионный порядок урегулирования спора сторонами соблюден.
Как следует из материалов дела, на основании заявления представителя ответчика со ссылкой на Правила N 2 добровольного страхования наземных транспортных средств субъектов хозяйствования, утвержденные истцом и согласованные с Министерством финансов Республики Беларусь (далее — Правила N 2), с ответчиком был заключен договор добровольного страхования автомобиля «Хендэ Сантафе» сроком на 1 год. Заявление о страховании было подписано представителем ответчика В., как пояснил в судебном заседании сам ответчик, и скреплено печатью ответчика.
Согласно содержанию Правил N 2 договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.
Названный автомобиль на момент заключения договора страхования принадлежал ответчику на праве аренды по договору лизинга, заключенному с ООО «А», что также подтверждается свидетельством о регистрации.
Факт заключения договора страхования был подтвержден сторонами путем подписания страхового полиса N 1.
Вместе с тем бланк страхового полиса N 1 содержал указание о его предназначении для договоров страхования, заключаемых с физическим лицом в соответствии с Правилами N 1 добровольного страхования наземных транспортных средств граждан, утвержденными истцом и согласованными с Министерством финансов Республики Беларусь (далее — Правила N 1). В то же время существенные условия договора страхования, указанные сторонами машинописно в бланке данного полиса, указывали о заключении договора страхования наземного транспортного средства, принадлежащего юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю, на основании Правил N 2, а не Правил N 1.
В соответствии с пунктами 1, 3, 6, 8 Инструкции по заполнению и использованию страховых полисов, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 22.05.2003 N 80 (в редакции от 11.05.2009, действовавшей на дату заключения спорного договора страхования) (далее — Инструкция N 80), страховой полис (свидетельство, сертификат) (далее — страховой полис) предназначен для оформления в письменной форме договора страхования.
Реквизиты в страховом полисе заполняются на компьютере, пишущей машинке или от руки чернилами (шариковой ручкой). Каждый экземпляр страхового полиса скрепляется подписями страховщика либо лица, уполномоченного на заключение договора страхования от имени страховщика, страхователя и оттиском печати.
Страховой полис должен содержать следующие обязательные реквизиты:
— код формы;
— наименование и место нахождения страховой организации;
— наименование и место нахождения страхователя — юридического лица, фамилию, имя, отчество, адрес, данные документа, удостоверяющего личность: серия и номер, дата выдачи, наименование государственного органа, выдавшего документ страхователя — физического лица;
— серию и номер страхового полиса;
— УНП страховой организации;
— указание на правила страхования, в соответствии с которыми заключается договор страхования, дату и номер их согласования в Министерстве финансов Республики Беларусь;
— указание на номер и дату выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности;
— сведения:
- о застрахованном лице (выгодоприобретателе);
- об объекте страхования;
- о страховых случаях;
- о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты (цифрами и прописью);
- о порядке уплаты страховых взносов (страховой премии) (наличным или безналичным путем, с указанием даты и номера платежного поручения, единовременно или в рассрочку);
- о размере страховой суммы (лимите ответственности);
- о сроке действия договора страхования;
— иные условия договора;
— подпись страховщика;
— место печати страховой организации;
— дату заключения договора страхования;
— запись о вручении страхователю условий страхования, удостоверенную подписью страхователя.
Страховой полис N 1 содержал все перечисленные обязательные реквизиты, а также ссылку на Правила N 2, а не на Правила N 1.
После подачи ответчиком заявления о заключении договора добровольного страхования истцом ему был выставлен для оплаты счет-фактура со ссылкой на Правила добровольного страхования наземных транспортных средств субъектов хозяйствования (полное КАСКО), оплаченный ответчиком по платежному поручению со ссылкой на данный счет в сумме 11000000 руб. В назначении платежа данного платежного поручения ответчиком, как и истцом, в счете-фактуре было указано: «уплата страховых взносов по добровольному страхованию наземных транспортных средств субъектов хозяйствования».
В страховом полисе N 1 сторонами было указано об уплате указанной суммы в счет предоставленной рассрочки, а также о необходимости уплаты второй части страховой премии не позднее 22.03.2014 в сумме 1300 дол. США.
В последующем истцом была обнаружена допущенная ошибка, касающаяся заполнения ненадлежащего бланка страхового полиса, предназначенного для иного, а не выбранного ответчиком вида страхования, и названный полис был списан истцом как испорченный по акту, а ответчику выписан новый страховой полис N 2, оформленный на надлежащем бланке, предназначенном для договоров страхования, заключаемых по Правилам N 2.
В соответствии с пунктом 6 Инструкции N 80 в случае допущения неправильного заполнения страхового полиса взамен его страховщик обязан выписать новый страховой полис, соответствующий условиям заключенного договора страхования.
Вновь выписанный страховой полис подписал руководитель ответчика С., подпись скреплена печатью. Указанный полис, как и первоначально выданный страховой полис N 1, содержал все обязательные условия, предусмотренные Инструкцией N 80, а также ссылку на Правила N 2.
Свой экземпляр страхового полиса N 2 ответчик не подписал.
В страховом полисе N 2 сторонами было указано об уплате указанной суммы в счет предоставленной рассрочки, а также о необходимости уплаты второй части страховой премии не позднее 22.03.2014 в сумме 1300 дол. США.
Согласно статьям 819 и 821 ГК по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.
При этом согласно статье 830 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 404 ГК), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими.
К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, если иное не установлено законодательными актами.
Согласно статье 402 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
При этом, как следует из содержания статьи 401 ГК, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, последующее поведение сторон.
С учетом изложенного суд критически оценивает доводы ответчика о заключении им договора добровольного страхования наземных транспортных средств граждан в соответствии с Правилами N 1, утвержденными истцом и согласованными с Министерством финансов Республики Беларусь. Как следует из совокупного анализа материалов дела, пояснений сторон, действительная воля как страховщика, так и страхователя, отраженная в том числе в его заявлении, была направлена на заключение договора добровольного страхования наземных транспортных средств субъектов хозяйствования в соответствии с Правилами N 2, утвержденными истцом и согласованными с Министерством финансов Республики Беларусь.
В соответствии со статьями 100 и 101 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ХПК) суд, рассматривающий экономические дела, исходя из оснований требований и возражений лиц, участвующих в деле, и с учетом содержания подлежащих применению норм права определяет обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора или рассмотрения дела (предмета доказывания).
Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законодательством.
Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, до завершения подготовки дела к судебному разбирательству или в пределах срока, установленного судом, рассматривающим экономические дела, если иное не установлено ХПК.
Лица, участвующие в деле, в процессе доказывания определяют объем фактов, подлежащих доказыванию, собирают доказательства, подтверждающие факты, подлежащие доказыванию, представляют доказательства, участвуют в исследовании доказательств в судебном заседании, высказывают суду свое мнение по оценке доказательств.
Объем фактов, подлежащих доказыванию, может быть изменен в суде, рассматривающем экономические дела, первой инстанции в связи с изменением истцом основания или предмета иска и (или) предъявлением ответчиком встречного иска.
Доказательства представляются лицами, участвующими в деле, в суды, рассматривающие экономические дела, первой и апелляционной инстанций в порядке, установленном ХПК.
Согласно статье 104 ХПК обстоятельства дела, которые согласно законодательству должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться иными доказательствами.
Ответчиком не были представлены убедительные доказательства недействительности (незаключенности) договора добровольного страхования наземных транспортных средств субъектов хозяйствования в соответствии с Правилами N 2. Довод об отсутствии у В. полномочий на заключение договора страхования суд также оценивает критически с учетом последующего одобрения сделки самим же ответчиком при осуществлении им оплаты счета-фактуры истца по платежному поручению в сумме 11000000 руб. В назначении платежа данного платежного поручения, как было отмечено выше, ответчиком было указано: «уплата страховых взносов по добровольному страхованию наземных транспортных средств субъектов хозяйствования».
Доказательств направления ответчиком истцу заявлений о заключении договора страхования в соответствии с условиями Правил N 1 ответчиком суду не представлено.
В период действия договора страхования произошло повреждение застрахованного имущества, факт которого был подтвержден справкой ГАИ УВД и постановлением о прекращении дела об административном правонарушении. Истцом в связи с наступлением страхового случая было выплачено страховое возмещение организации, осуществлявшей гарантийный ремонт застрахованного транспортного средства, согласно акту осмотра, акту о страховом случае, направлению на ремонт, а также заказу-наряду.
Ответчик не отказался от получения указанного страхового возмещения в рамках договора страхования, подтвержденного страховым полисом N 2.
Доводы ответчика об оспаривании подлежащей выплате суммы страхового возмещения не входят в предмет доказывания по делу и могут быть заявлены в рамках самостоятельных требований страхователя к страховщику.
Согласно статьям 100 и 103 ХПК суд, рассматривающий экономические дела, исходя из оснований требований и возражений лиц, участвующих в деле, и с учетом содержания подлежащих применению норм права определяет обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора или рассмотрения дела (предмета доказывания).
Объем фактов, подлежащих доказыванию, может быть изменен в суде, рассматривающем экономические дела, первой инстанции в связи с изменением истцом основания или предмета иска и (или) предъявлением ответчиком встречного иска.
Суд, рассматривающий экономические дела, принимает и исследует только те доказательства, которые могут подтвердить или опровергнуть факты, подлежащие доказыванию по рассматриваемому делу.
Согласно статье 290 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.
В соответствии с условиями Правил N 2, если по договору страхования страховщиком произведена выплата страхового возмещения, страхователь в порядке выполнения своих обязательств по договору обязан уплатить страховую премию, обусловленную договором страхования, в полном объеме. При неуплате страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки и размере страхователь обязан уплатить страховщику пеню за каждый день просрочки в размере 0,1% от суммы, подлежащей уплате, а страховщик вправе взыскать всю неуплаченную часть страховой премии по договору страхования и пеню в судебном порядке.
Задолженность ответчика по уплате страховой премии истцу составляет на день рассмотрения спора 1300 дол. США (ответчиком не представлены доказательства своевременной полной оплаты).
Согласно статьям 310, 311 ГК исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Произведенный истцом расчет пени суд признает обоснованным. Возражения против расчета ответчиком не представлены.
Вместе с тем в связи с явной несоразмерностью размера начисленной пени последствиям нарушения обязательства, а именно большой суммой пени, учитывая валюту обязательства — доллары США, периоды просрочки, действия сторон, направленные на добровольное урегулирование спора, в том числе в претензионном порядке, в порядке примирения и приказном порядке, в соответствии со статьей 314 ГК суд уменьшил размер пени.
При данных обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате страховой премии и пени были удовлетворены частично.
Таким образом, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, то выясняется действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, последующее поведение сторон.