Большинству граждан, являющихся потребителями услуг страховых компаний (в первую очередь это автовладельцы), так или иначе приходится сталкиваться с процедурой выплаты страховщиками страхового возмещения. Заключив договор страхования, заплатив страховую премию и получив страховой полис, страхователь справедливо полагает, что при наступлении соответствующего страхового случая, он защищен, а выбранный им страховщик своевременно произведет возмещение страхового ущерба. Как же быть, если при получении страховки выясняется, что потраченные на ремонт деньги не в полной мере компенсируются страховыми выплатами?
При возникновении подобных ситуаций страхователь порой вынужден за защитой своих интересов обращаться в суд, который при наличии законных оснований может вынести решение, обязывающее страховую компанию возместить разницу, возникшую вследствие расхождения в суммах, которые заявляет к получению страхователь и которые намерен выплатить страховщик.
Так, хозяйственный суд Гродненской области удовлетворил исковые требования открытого акционерного общества «А» (далее — ОАО) к страховому предприятию «Б» о взыскании суммы ущерба в размере 1094139 рублей в виде разницы между страховым возмещением и фактическими затратами на устранение повреждений автомобиля.
Суть дела
Автомобилю, принадлежавшему ОАО, в результате ДТП были причинены механические повреждения.
Виновным в причинении вреда лицом был признан управлявший автомобилем водитель дорожно-эксплуатационного управления «Н», гражданская ответственность которого была застрахована страховым предприятием «Б».
ОАО заявлением информировало страховое предприятие о том, что затраты на восстановление поврежденного в ДТП автомобиля составили 3186373 рубля, просило произвести возмещение указанных расходов.
Однако страховое предприятие произвело выплату страхового возмещения только в сумме 2092234 рубля.
В связи с тем что фактический размер затрат ОАО на восстановление транспортного средства (стоимость замененых запасных частей с учетом износа и ремонт) превысил размер выплаченного ответчиком страхового возмещения, ОАО направило страховщику претензию на сумму 1094139 рублей о возмещении разницы между фактически понесенными расходами и суммой выплаченного страхового возмещения.
Страховое предприятие отказалось выплатить указанную разницу, основываясь на том, что для целей обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств законодательством установлен расчетный метод определения размера вреда, причиненного в результате ДТП, в связи с чем взыскание со страховщика вреда по фактическим затратам на ремонт не основано на нормах права.
В ходе судебного разбирательства было установлено следующее.
В соответствии с п. 158 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 (далее — Положение), страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом.
ОАО предоставило документы, подтверждающие факт ремонта транспортного средства в организации, имеющей сертификат соответствия, разрешающий производство ремонта транспортных средств.
Пунктом 162 Положения установлена обязанность страховщика при наступлении страхового случая возместить причиненный в результате ДТП вред в пределах лимита ответственности, установленного Президентом Республики Беларусь.
Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждаются Белорусским бюро по транспортному страхованию по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций Республики Беларусь (ч. 2 п. 162 Положения).
Частью 6 п. 158 Положения предусмотрено, что страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов). При представлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта транспортного средства в организации или у индивидуального предпринимателя, имеющих соответствующее разрешение, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю, в пределах установленного лимита ответственности.
Подпунктом 1.2 п. 1 Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 531 «Об установлении размеров страховых тарифов и страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» (с изменениями и дополнениями) лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный имуществу потерпевших в результате ДТП, установлен в размере 10000 евро.
В случае если сумма возмещения вреда превышает установленный лимит ответственности, п. 127 Положения закреплено право потерпевшего на предъявление к причинителю вреда иска о возмещении вреда на сумму, превышающую указанный лимит.
В соответствии с п. 4 ст. 823 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (лимита ответственности).
Если страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба согласно ст. 941 ГК возмещает лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 823, п. 1 ст. 825 ГК).
Системное толкование правовых норм в сфере страхования, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в данном случае сделать вывод о том, что размер ущерба, подлежащего взысканию у страховщика, осуществляющего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не ограничивается суммой страхового возмещения, определенного расчетным методом.
При рассмотрении вопроса о взыскании со страховщика по обязательному страхованию фактических затрат страхователя хозяйственным судом также было установлено наличие связи между понесенными ОАО затратами и характером повреждения транспортного средства в результате ДТП с учетом процента износа подлежащих замене запасных частей автомобиля.
При определении размера понесенных ОАО затрат судом было установлено отсутствие у сторон спора по количеству подлежащих замене запасных частей, примененному проценту износа и стоимости ремонта.
При таких обстоятельствах хозяйственный суд удовлетворил заявленное требование. Апелляционная и кассационная инстанции оставили данное решение суда без изменения.