Страхование предпринимательского риска

Определяя понятие предпринимательской деятельности, законодатель в части второй пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) называет в числе основных ее признаков риск: «Предпринимательская деятельность — это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, переработанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выполнения работ или оказания услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления».

Таким образом, риск является неотъемлемой частью предпринимательской деятельности. Страхование предпринимательского риска призвано уменьшить убытки, неизбежно возникающие в такой деятельности.

Для целей страхования предпринимательский риск определен законодателем в пункте 2 статьи 822 ГК как риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности (напомним, что страхователь — это лицо, чьи имущественные интересы непосредственно страхуются, а страховщик — коммерческая организация (созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности), которая при наступлении страхового случая, вследствие которого застрахованным интересам причинен ущерб, производит страхователю выплату).

Исходя из п. 2 ст. 819 ГК объектами при страховании предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. Следовательно, страхование предпринимательского риска является имущественным страхованием.

Под субъектами хозяйствования в данном случае понимаются хозяйственные товарищества и общества, унитарные предприятия, производственные кооперативы, в том числе сельскохозяйственные производственные кооперативы, и крестьянские (фермерские) хозяйства; государственные объединения; ассоциации (союзы) — объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей; потребительские кооперативы, торгово-промышленные палаты, учреждения, товарищества собственников; граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Отдельно законодателем названо страхование риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, к которому применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска (п. 4 ст. 822 ГК, ст. 146 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК)). Такой риск также является предпринимательским, поскольку страхователями по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация — кредитодатели, создаваемые в силу законодательства в форме акционерных обществ (ст. 71, 105 БК), и риск связан с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами (т.е. кредитополучателями по кредитному договору).

Важно!

Для страхования предпринимательского риска необходимо одновременное наличие двух условий:

1) страхователем должно выступать исключительно лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью: а) коммерческая организация (объединение коммерческих организаций); б) некоммерческая организация (объединение некоммерческих организаций), осуществляющая предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для ее уставных целей, ради которых она создана, соответствует этим целям и отвечает предмету деятельности либо поскольку она необходима для выполнения государственно значимых задач, предусмотренных в учредительных документах, соответствует этим задачам и отвечает предмету деятельности; в) объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей; г) индивидуальный предприниматель (объединение индивидуальных предпринимателей);

2) страховаться должен хотя бы один из следующих рисков: а) риск возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования; б) риск возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Если отсутствует любой из этих признаков, то оснований для страхования предпринимательского риска не имеется

Исходя из принципа личной ответственности предпринимателя может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 3 ст. 822 ГК). Поэтому договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Соответственно договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (т.е. предпринимателем), ничтожен.

Важно!

Страхователем в договоре страхования предпринимательского риска под угрозой ничтожности договора может быть лишь сам предприниматель, страхующий собственный предпринимательский риск, и предприниматель вправе страховать указанный риск только в свою пользу

Важно!

В случаях, установленных законодательством, субъект хозяйствования может (а в отдельных случаях обязан) застраховать собственную ответственность за нарушение договора <1>. Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (ст. 824 ГК).

<1> См., например: п. 6 Положения о порядке предоставления из республиканского бюджета и возврата бюджетного займа, бюджетной ссуды, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 28.03.2006 N 182 «О совершенствовании правового регулирования порядка оказания государственной поддержки юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям»; п. 17 Порядка выпуска, обращения и погашения облигаций, выпускаемых банками, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2006 N 1753/22

Предпринимательские риски для целей страхования можно классифицировать следующим образом:

1) коммерческие риски — страховые риски, непосредственно связанные с финансово-экономическим состоянием контрагента страхователя и выраженные в его неплатежеспособности и невозможности выполнения им принятых по договору денежных обязательств (можно отнести к рискам возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования) <2>.

<2> Пункт 3 Положения о страховании экспортных рисков с поддержкой государства, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» (далее — Положение N 534).

Решением хозяйственного суда от 14.05.2012 по иску белорусского республиканского унитарного предприятия экспортно-импортного страхования «Б» (филиал «Г») взыскано с общества с ограниченной ответственностью «Р» (Российская Федерация, г. М.) (ООО «Р») в пользу белорусского республиканского унитарного предприятия экспортно-импортного страхования «Б» (филиал «Г») 518359,28 рос.руб. понесенных расходов по выплате страхового возмещения.

Между истцом и унитарным дочерним предприятием «К» (УДП «К») был заключен договор страхования от 18.03.2011 N 18/03/11 (страховой полис от 11.04.2011) на условиях Правил страхования кратко-, средне- и долгосрочных экспортных контрактов от политических или коммерческих рисков N 30, согласованных Министерством финансов Республики Беларусь 23.04.2008 за N 367, с изменениями от 08.09.2008 за N 472 (далее — Правила), путем присоединения к ним.

В качестве объекта страхования данным договором был определен риск получения страхователем убытков в результате частичной или полной неоплаты поставленных по внешнеторговому контракту от 09.03.2011 N 09-03 товаров в течение сроков оплаты, предусмотренных контрактом (в течение 35 календарных дней с момента отгрузки товара), из-за экономической несостоятельности (банкротства) контрагента страхователя — ООО «Р»; неплатежеспособности контрагента страхователя; по одному или нескольким обстоятельствам, представляющим политический риск.

При этом в соответствии с п. 39 Правил, а также п. 4.1 договора страхования от 18.03.2011 N 18/03/11 страховым случаем является получение страхователем убытков в результате частичной или полной неоплаты поставленных товаров (работ, услуг):

  • из-за экономической несостоятельности (банкротства) контрагента;
  • из-за неплатежеспособности контрагента;
  • по одному или нескольким обстоятельствам, представляющим политический риск.

Согласно п. 41 Правил неплатежеспособность контрагента, а также наступление страхового случая по обстоятельствам, представляющим политический риск, признается, когда страхователь подает страховщику заявление, в котором указано, что после окончания срока расчета по экспортному контракту прошел установленный страховщиком период ожидания, а счета не оплачены или оплачены только частично, хотя страхователь, согласовав со страховщиком, принял разумные меры для возвращения долга.

В соответствии с условиями п. 1.1 контракта от 09.03.2011 N 09-03 на основании товарно-транспортной накладной от 18.03.2011 и международной товарно-транспортной накладной «CMR» от 18.03.2011 УДП «К» в адрес ответчика была поставлена консервная плодово-овощная продукция. Согласно п. 2.1 контракта от 09.03.2011 N 09-03 стороны согласовали срок оплаты — в течение 35 календарных дней с момента отгрузки товара. По истечении срока оплаты ООО «Р» исполнило принятые на себя денежные обязательства лишь частично, погасив сумму долга в размере 30000 рос.руб. По состоянию на день рассмотрения дела в суде задолженность ответчика перед УДП «К» по контракту от 09.03.2011 N 09-03 составляет 575954,76 рос.руб.

УДП «К» направлялись претензии в адрес ответчика по делу от 07.06.2011, от 13.06.2011, от 30.08.2011.

В связи с понесенными убытками, вызванными неоплатой ООО «Р» поставленной продукции, в размере 575954,76 рос.руб. 12.09.2011 УДП «К» обратилось к истцу с заявлением о страховом случае. 05.10.2011 истец на основании акта о страховом случае от 03.10.2011 выплатил УДП «К» по договору страхования (страховой полис от 11.04.2011) страховое возмещение в размере 518359,28 рос.руб. (сумма убытка за вычетом франшизы) по платежному поручению от 05.10.2011. В пределах оставшихся 10 процентов от суммы убытка УДП «К» согласно условиям договора страхования и Правил все риски несет самостоятельно.

В соответствии со ст. 353, 855 ГК после выплаты страхового возмещения к истцу перешло право требования УДП «К» к ООО «Р» в размере 518359,28 рос.руб. (сумма, возмещенная в результате страхования). Таким образом, имеются основания для удовлетворения иска <3>.

<3> Решение хозяйственного суда Гродненской области от 14.05.2012 (дело N 14-12/2012) [Электронный ресурс] 

2) политические риски — страховые риски, связанные с неблагоприятным изменением политической и макроэкономической ситуации в стране местонахождения контрагента страхователя, полностью или частично препятствующие выполнению принятых данным контрагентом денежных обязательств по договору (относятся к рискам возникновения убытков от предпринимательской деятельности в связи с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам).

К политическим рискам относятся:

  • введение в стране местонахождения контрагента страхователя эмбарго на импорт или экспорт;
  • вооруженные конфликты (в том числе не имеющие международного характера), гражданские волнения, революции, террористические акты в стране местонахождения контрагента страхователя;
  • действия официальных органов страны местонахождения контрагента страхователя, препятствующие выполнению условий заключенного контракта в целом или его частей, в том числе имеющие дискриминационный характер в отношении Республики Беларусь;
  • задержка трансферта из-за недостатка конвертируемой валюты в стране местонахождения контрагента страхователя, объявление моратория на обслуживание внешнего долга, ограничивающие платежи между Республикой Беларусь и страной местонахождения контрагента страхователя;
  • национализация, а также иные меры, принятые официальным органом страны местонахождения контрагента страхователя, влекущие потерю права собственности или доходов, получаемых от собственности, кроме недискриминационных мер общего применения, вводимых официальным органом страны местонахождения контрагента страхователя в целях регулирования экономической деятельности на своей территории <4>.

<4> Пункт 3 Положения N 534.

Важно!

Политические риски страхуются в Республике Беларусь только в случае, если они связаны с исполнением экспортных контрактов и инвестициями резидентов Республики Беларусь в иностранных государствах. В остальных случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), а также от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны (если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное)

Если с точки зрения законодателя страхование предпринимательского риска — самостоятельный вид страхования, то в практике страхования предпринимательские риски рассматриваются как единое целое с финансовыми рисками. Заключая договор страхования финансовых рисков, страховые компании указывают, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением у него убытков от предпринимательской деятельности (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по договору, связанному с осуществлением страхователем предпринимательской деятельности, например по следующим видам гражданско-правовых договоров: 1) купля-продажа (поставка товара, контрактация, энергоснабжение, продажа недвижимости, продажа предприятия); 2) мена; 3) аренда (прокат, аренда транспортных средств, аренда помещений, зданий и сооружений, аренда предприятий, финансовая аренда (лизинг)); 4) подряд (выполнение строительно-монтажных работ, проектных и изыскательных работ; работ для государственных нужд); 5) выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ; 6) возмездное оказание услуг; 7) хранение на товарном складе; 8) предоставление банковской гарантии (поручительства). Страховым случаем является получение страхователем убытков (за исключением упущенной выгоды) из-за нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем по: а) поставке (передаче) имущества (товаров) оговоренного качества, количества и комплектности, выполнению работ, оказанию услуг; б) осуществлению платежей в сроки, установленные договором. При этом страховым случаем признается получение страхователем убытков из-за нарушения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, если оно последовало вследствие: а) неплатежеспособности, экономической несостоятельности (банкротства) контрагента страхователя и (или) ограничения предпринимательской деятельности контрагента страхователя — индивидуального предпринимателя, наступивших в течение срока действия договора страхования; б) изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от контрагента обстоятельствам, таким как: случайная гибель имущества, являющегося объектом договора между страхователем и его контрагентом; введение актов законодательства, что сделало невозможным исполнение контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем. Таким образом, страховые компании используют правила страхования финансовых рисков, в которых объединяются положения, относящиеся к предпринимательским рискам.